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理财产品说明书有猫腻 超额收益凭啥银行独吞(二
 

  根据北青报记者了解,日前上海某商业银行刚刚推出了一款理财产品,打破了理财产品超额收益由银行独吞这一业内“霸王条款”。

  这款产品与众不同之处在于,它的预期最高收益率不是一个固定数值,而是一个浮动区间。同时采取业内创新的分配模式:超额收益由银行独吞转为与投资者分成。

  当产品年化收益率低于5.4%(含)时,银行不收取浮动业绩报酬;当高于年化收益率5.4%时,对于高出5.4%的收益部分,银行按20%的比例收取业绩报酬。银率网分析师认为“浮动业绩报酬”的方式是有利于投资者的,也有利于银行理财产品的健康发展。但是银行理财产品的信息披露不透明,也为“浮动业绩报酬”的收益分配机制打了一定折扣。

  该分析师称,首先从产品说明书中来看,多数银行理财产品说明书中,投资标的范围较大,几乎所有符合监管规定的投资标的都写在其中;而且多数产品的投资标的范围为0-100%,这样让投资者根本无法判断产品到底投资了什么,投资比例是什么,因为模糊的说明,让银行有很大的操作空间,买什么买多少都是符合产品说明书的。

  其次在理财产品成立后,运作期间也少有银行公布理财产品投资运作情况,投资者依然不知道自己的钱到底投向哪里。

  最后,在产品到期时,多数银行也只是公布为投资者实现的收益率是多少,从不公布该理财产品实际实现的收益率是多少。在这种情况下,“浮动业绩报酬”恐怕也将成为一个营销噱头,银行说有就有,银行说无就无,投资者还是丈二和尚摸不着头脑。

  经常在银行买理财产品的王女士昨天告诉记者,她早就发现理财产品说明书的这个“猫腻”,但银行都这样规定,自己也没有办法。“现在的情况是,理财产品万一亏了,银行不会兜底,费用也照收;如果赚多了,有超额收益,就全部拿走,跟我们没关系。这不就是典型的霸王条款吗?”

  某股份制银行人士认为超额收益的归属应由合同说了算。若合同中有类似“超出预期收益部分作为银行管理费”的说明,投资者如果不同意这样的条款,可以“用脚投票”。

  北京尚元律师事务所律师许桂林认为,投资者是资金的所有权人,超预期收益的所有权应该属于投资者。商业银行如果要拿走这部分超额收益,至少应保证投资者的本金或进行其他方式的风险补偿,否则就是利用“霸王条款”拿投资者的钱从事低风险投资,赚取本属于投资者的利益。此外,作为专业机构,银行应将产品信息特别是当期实际收益情况详细披露给投资者,给予投资者知情权。

 
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